Por qué los empresarios y las empresas están alarmados por el reglamento de la EBA sobre requisitos de capital.
Continúan las reflexiones (y las polémicas) sobre la entrada en vigor del Reglamento EBA sobre los requisitos de capital que todos los bancos europeos deben cumplir a partir del 1 de enero. Básicamente, en comparación con lo que está sucediendo ahora en Italia, los criterios a partir de los cuales las entidades de crédito pueden establecer que un cliente no puede pagar su deuda son cada vez más estrictos, con consecuencias problemáticas especialmente para los titulares de cuentas a cargo de los débitos automáticos. el llamado Rid.
El Banco de Italia rápidamente echó agua al fuego, que en una nota emitida a fines de diciembre aclaró que los cambios se refieren "exclusivamente a la forma en que los bancos e intermediarios financieros deben clasificar a los clientes con fines prudenciales, es decir. a los efectos del cálculo de los requisitos de capital mínimo obligatorio para bancos e intermediarios financieros ". Ciertamente esta nueva definición de impago “puede repercutir en las relaciones crediticias entre los intermediarios y sus clientes, cuya gestión, como en todas las situaciones de impago, puede implicar la adopción de iniciativas para asegurar la regularización de la relación crediticia. La nueva definición de incumplimiento no introduce la prohibición de permitir sobrecostos: como ya ahora, los bancos, en cumplimiento de sus políticas, pueden permitir que los clientes utilicen la cuenta que genere sobrecostes más allá de la disponibilidad presente en la cuenta o, en el caso de una línea de crédito, sobre el límite de crédito ".
Sin embargo, a pesar de las garantías de Via Nazionale, muchos están preocupados sobre todo por las familias y las pequeñas empresas y por aquellos que están pagando (y seguirán pagando durante meses, si no años) las consecuencias de la pandemia en curso.
EL ESTUDIO UNIMPRESA
Unimpresa, la asociación comercial de micro, pequeñas y medianas empresas del país, aportó notas en profundidad sobre el tema. Según un análisis de su centro de investigación, los bancos italianos son los más penalizados por la nueva normativa europea sobre sobrecostes y morosidad y el daño se vuelve "enorme" sobre todo para las pymes "para las que la flexibilidad en la banca es fundamental". Una empresa destaca cómo cambia el significado de "relevancia" de los anticipos, en relación con los cuales también entran en juego otros dos umbrales: 100 euros para familias y 500 euros para empresas. No solo eso: además de la rebaja de los umbrales, las nuevas normas de la ABE "no dejan margen de maniobra a las entidades de crédito, mientras que las 'antiguas' normas permitían a los propios bancos la posibilidad de conceder compensaciones entre líneas de crédito a los clientes" . Además, el cliente ahora permanece en un estado predeterminado, después de la regularización de los pagos, durante otros 90 días, mientras que hasta el 31 de diciembre de 2020 el estado predeterminado finalizó con la liquidación de deudas pasadas.
En cuanto a lo que ocurre con el umbral de morosidad, por ejemplo en una línea de crédito de 100 mil euros, el umbral de morosidad relevante desciende de 5.000 euros a 1.000 euros. “En la base de las elecciones del regulador europeo está la necesidad de armonizar los sistemas bancarios, que en realidad son muy diferentes entre sí pero lo que, en el papel, nació como una medida de justicia se convierte en un severo castigo para nuestro país y llega en un momento muy difícil para nuestra economía "apuntó el vicepresidente de Unimpresa, Salvo Politino, quien pidió una" intervención urgente del gobierno para tomar parte activa, en Europa, al menos por una suspensión temporal de la nueva normativa de la EBA ".
El cambio más significativo de la nueva normativa vigente desde el 1 de enero, sin embargo, se refiere a la gestión de cuentas "rojas", ya que ya no se permitirán los débitos automáticos si los clientes no tienen suficiente liquidez en sus depósitos bancarios. Por lo tanto, existe el riesgo de una parada repentina en los pagos de servicios públicos, salarios, cotizaciones a la seguridad social, cuotas de préstamos. Sin olvidar que a partir de este mes quienes tienen una cuenta corriente "descubierta" corren el riesgo de estar inmediatamente "atrasados" frente a diversos sujetos, desde instituciones financieras al INPS, desde empleados hasta las llamadas empresas de servicios públicos (energía, gas, agua, teléfono). . La misma normativa establece que por un impago superior a 100 euros, que tiene una duración de tres meses, se cataloga al cliente como moroso, se cataloga como morosidad toda su exposición al banco y se envía el informe a la oficina central de riesgos. "Para millones de pequeñas y medianas empresas existe, por tanto, el riesgo concreto no solo de una repentina falta de pequeña liquidez, derivada de la repentina parada de las cuentas en rojo, sino también de una importante contracción crediticia – lee una nota de Unimpresa -. El panorama del sector bancario no es homogéneo y la información es insuficiente: algunos bancos, de hecho, parecen orientados, al menos en la primera fase de aplicación de la nueva normativa, a mantener una línea más suave, sobre todo en clientes conocidos ”.
LA ALARMA DE LOS SINDICATOS
El tema de los últimos días también ha visto la dura postura de los sindicatos bancarios. En particular, fue el Fabi, la primera organización sindical del sector, que se hizo escuchar con el secretario general, Lando Maria Sileoni, quien habló de ello en diversas retransmisiones televisivas. “Los gerentes de sucursales siempre han sido de gran ayuda con la flexibilidad con respecto al uso de cuentas corrientes. Pero a partir de mañana los directores ya no tendrán autonomía y esta flexibilidad. Entonces, desquitarse con los que trabajan en el banco es una locura ”, explicó un entrevistado en Tg5. Invitado de "Coffee Break", en La7, destacó las posibles repercusiones negativas: "Con la nueva normativa de la Autoridad Bancaria Europea (Eba) relativa a los excesos de cuenta corriente y la gestión de préstamos incobrables, familias y pymes serán en dificultad. Este, en cambio, es el momento de estar al lado de los pobres que se ganan la vida con esos 50 o 100 euros de descubierto que muchas veces garantiza el director de la sucursal ”.
Sileoni también ha señalado con el dedo a aquellos que no se han movido a tiempo. "El tema se conocía desde hacía cuatro años y medio: la EBA había dictado las directrices en junio de 2016, adoptadas en octubre de 2017 por la Unión Europea y luego sujetas a consulta pública por parte del Banco de Italia en 2019: los expertos , en fin, lo sabían todo. Pero ningún banco ha tenido el coraje de decir que el exceso en rojo, que no está presente en los sistemas bancarios del norte de Europa, llevará automáticamente a informar al Registro Central de Crédito. Esto significa no poder recibir, durante 36 meses o 3 años, ni préstamos ni líneas de crédito ”, explicó el Secretario General Fabi. “Las reglas de Eba – agregó – empujan a los bancos a contener los préstamos incobrables, pero penalizan sobre todo a las pymes y las familias. Todo ello, sin embargo, sin tener en cuenta que en Italia el 63% del total de la morosidad están vinculados a préstamos superiores al millón de euros ”.
Riccardo Colombani, número uno de First CISL, también está en la misma línea: “Con el Fondo de Recuperación – dijo en una entrevista con AdnKronos – la Unión Europea ha dado un paso decisivo para compartir, fortalecer su dimensión política. Por tanto, es importante que la ABE y el BCE no se muevan a la inversa. Lamentablemente, las nuevas normas sobre clasificación de dudosos, así como las de provisión de calendario, siguen estando afectadas por un enfoque tecnocrático que en esta fase, marcada por la pandemia y una recesión económica muy fuerte, corre el riesgo de penalizar fuertemente a empresas y familias ”. Según Colombani, de hecho, “se trata de un conjunto de reglas particularmente penalizantes para una economía como la italiana, caracterizada por una fuerte presencia de pequeñas y muy pequeñas empresas. First Cisl ha denunciado reiteradamente los riesgos asociados a la gestión de préstamos deteriorados en los últimos años, pidiendo que estos últimos sean realizados por los bancos con paciencia y evitando así quiebras innecesarias y tragedias sociales ”.
LAS CRÍTICAS DE ABI
Palazzo Altieri, sin embargo, reivindica lo que ya se ha hecho en los últimos años. Desde septiembre de 2015, cuando la EBA puso en marcha las actividades encaminadas a definir las nuevas normas sobre incumplimiento, la ABI destacó con fuerza en las respuestas a las consultas públicas la excesiva rigidez de los umbrales señalados de la Eba y las posibles repercusiones negativas y riesgos asociados a la nueva normativa ”, comentó el director general, Giovanni Sabatini. “La atención al tema, desde 2016 en adelante, siempre ha sido máxima y la actividad dirigida a obtener cambios en la normativa fue seguida de una acción sistemática de la ABI en concertación con las asociaciones de empresas y consumidores para Difusión adecuada y oportuna de información a los clientes -continuó-. Esta actividad se concretó, entre otras cosas, en la creación de Guías explicativas como la Guía, dirigida a las empresas, sobre 'La nueva normativa europea sobre incumplimiento' – elaborada en colaboración por ABI y las principales asociaciones empresariales representativas – o la 'Guía técnica de la nueva normativa europea sobre la definición de impago de las personas físicas' y otras herramientas como la infografía “Prestar más atención a vencimientos y reembolsos”, creada con las asociaciones de consumidores. Documentos publicados a partir de julio de 2019 y disponibles en el sitio web de ABI ".
Mientras tanto, junto con la Alianza de Cooperativas Italianas (AGCI, Confcooperative, Legacoop), Casartigiani, CIAAgricoltori Italiani, CLAAI – Confederación de Asociaciones de Artesanos Italianos Libres, CNA – Confederación Nacional de Artesanías y Pequeñas y Medianas Empresas, Coldiretti, Confagricoltura, Confapi, Confartigianato, Confcommercio, Confedilizia, Confesercenti, Confetra, Confimi Industria, Confindustria, la ABI envió una carta a las instituciones europeas "en la que -como se afirma en una nota conjunta- existe una fuerte solicitud de intervenir urgentemente sobre determinadas normativas en la materia banca que, concebida en un contexto completamente diferente al actual y caracterizado por un exceso de automatismos, corre el riesgo de comprometer irremediablemente las perspectivas de recuperación de la economía italiana y europea. Las Asociaciones – volvemos a leer – señalan que ante una emergencia extraordinaria como la actual, es fundamental ir más allá de los esquemas del pasado y tener una capacidad de visión que permita a todos concentrar sus esfuerzos hacia el objetivo común de la recuperación ”.
El papel que ha asumido el crédito durante la crisis y el apoyo que deberá brindar en la pospandémica es fundamental "para apoyar a las empresas en el camino de restaurar las condiciones económicas de sus negocios, en condiciones de incertidumbre que corren el riesgo de continuar por un período largo". Por ello, "es necesario que se superen una serie de cuestiones críticas en el marco regulatorio bancario para evitar que situaciones de dificultad temporal para las empresas se conviertan en crisis irreversibles por los automatismos incorporados en algunas normas de primer y segundo nivel y en una restricción de la oferta". mal crédito en el contexto actual ". Por tanto, es urgente “intervenir en las normas relativas a la identificación de los deudores como deteriorados (la denominada 'definición de impago'). La disposición combinada de una norma restrictiva, como la que limita la demora permitida en el pago a 90 días, con la aplicación, a partir de enero de 2021, de nuevos y más restrictivos umbrales para los montos vencidos, así como los nuevos criterios de tramitación. de los préstamos reestructurados, el riesgo de determinar la calificación de impago de un gran número de empresas, por saludables que sean. Estas empresas perderían el acceso al crédito, con lo que sigue en cuanto a perspectivas de recuperación ”.
También es necesario “evitar que, cuando un crédito sea catalogado como deteriorado, la imposición de coberturas a los bancos hasta la cancelación del valor del crédito (el llamado“ calendario de provisiones ”) se produzca en tiempos demasiado cortos y predeterminados. Un enfoque de este tipo, que en general induce a los bancos a restringir los criterios de concesión de crédito, parece particularmente perjudicial en este momento, ya que introduce un incentivo perverso a favor de la venta de crédito, a la primera señal de deterioro, fuera de la del mercado bancario regulado, en lugar de incentivar al banco a acompañar al cliente en un proceso de reestructuración. En cualquier caso, estas normas deben tener en cuenta las ralentizaciones que se observan en toda Europa en la actividad judicial derivadas de la crisis pandémica ”.
Esta es una traducción automática de una publicación publicada en StartMag en la URL https://www.startmag.it/economia/tutti-gli-effetti-nefasti-delle-regole-bancarie-eba-sulle-aziende/ el Sat, 09 Jan 2021 06:48:07 +0000.